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综合报道

蚂蚁或为蚂蝗——远离消费主义的陷阱

发表人:刘韬 肖月铃发表时间:2020-11-30浏览次数:

(通讯员 刘韬 肖月铃)近段时间以来,蚂蚁集团系列事件引发热议。其背后的实际控制人马云,大张“提倡消费,刺激消费”的旗帜,鼓励国民特别是年轻人超前消费。此举是否切实有利于国民经济稳健增长,超前消费模式与现代人的矛盾等问题值得审视。

【事件回顾】

1024日,马云在外滩金融会上发表演讲,指出当下中国金融面临的不是金融系统性风险,而是缺乏健康金融系统的风险。


马云在外滩金融峰会发表演讲


1029日,蚂蚁集团A股网上申购开启。

1031日至112日,《金融时报》转载刊发三篇文章驳斥马云:《关于金融创新与监管的几点认识》、《大型互联网企业进入金融领域的潜在风险与监管》、《在金融科技发展中需要思考和厘清的的几个问题》。

112日,中国人民银行、中国人民保监会、中国监政会、国家外汇管理局对蚂蚁集团实际控制人马云、董事长井贤栋、总裁胡晓明进行了监管约谈。

113日,蚂蚁集团宣布暂缓上市。

116日,蚂蚁集团发行人及联席主承销商启动退款程序。

【事件回应】

针对四部门联合约谈马云等人一事,蚂蚁集团回应称将深入落实约谈意见,继续沿着“稳妥创新、拥抱监管、服务实体、开放共赢“的十六字指导方针,继续提升普惠服务能力,助力经济与民生发展。

期间,为规范小额贷款公司网络小额贷款业务,防范网络小贷业务风险,银保监会同中国人民银行起草《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》,并向社会公开征求意见。

广大网友各执一词,有人提出质疑“蚂蚁”身为贷款金融公司如何撑起几万亿的市值;有人担心没有监管迟早会爆发次贷危机,支持国家监管、严格审查;有人表示花呗按时还款不计利息,不应该把自律问题归咎于产品问题。



网友评论蚂蚁集团推迟上市事件


【事件分析】

正视:蚂蚁变身蚂蝗

蚂蚁集团起步于2004年成立的支付宝,原为解决阿里巴巴旗下淘宝平台交易当中的信任问题而生。而后支付宝从服务电商交易的支付工具,发展为服务各行业的支付平台。

随着移动互联网的发展,支付宝逐渐渗透人们日常生活的各个环节,成为现代生活方式的典型特征。2018年,蚂蚁集团和易联众签署战略合作协议,双方将在全国范围内展开支付宝移动支付业务,并共同推进优化和提升人社、医疗等行业的支付体验。截至2020926日,蚂蚁集团旗下的蚂蚁森林造林超过2.23亿棵,造林面积超过306万亩,广受用户支持。


蚂蚁森林上线


然而,原本拯救微小企业于危难之中的蚂蚁也可能变成吸食大众的蚂蝗。在外滩金融大会上,马云宣告新金融对老金融的革命,意在暗示监管继续开绿灯。自花呗、借呗问世以来,其产业规模就在不断扩大,如今其净利润在蚂蚁集团的总利润中占比超过五成。

现任中国国际经济交流中心副理事长黄奇帆在《结构性改革》一书中指出,蚂蚁金服通过债券、资产证券化等方式,形成了100倍杠杆。三年多的时间里,蚂蚁集团用ABS循环融资了40多次,形成了3000多亿的放贷规模,而本金只有30亿。蚂蚁集团利用监管暂时空缺或者不对称,绕开第二代的偿付能力、以及保障清偿程序的准备金,运行保险和借贷服务,进行监管套利。一旦坏账率增加,波及的将会是整个金融市场,08年的次贷危机,以及之后的P2P暴雷都是深刻的历史教训,最终受苦的仍是全体国民。


金融杠杆漫画


支付宝APP服务超过10亿用户,合作金融机构超过2000家。蚂蚁以无形资产即用户的互联网资产包括信用、个人信息等为抵押,放置“舒适”的借贷阶梯,一面通过大数据滋养年轻人享受生活的消费欲望,一面收割“蜘蛛网”上现有的庞大“猎物”。若任其膨胀,蚂蚁帝国恐为蚂蝗帝国,给国民经济健康造成威胁。

警惕:消费主义陷阱

蚂蚁花呗发布的一份年轻人消费生活报告显示,在中国1.7亿90后群体中,开通花呗的人数超过4500万。信用贷现象已在资金有限、冲动消费的大学生、月光族等年轻群体中较为普遍,超前消费主义和享乐主义甚嚣尘上。

近日,中国青年网校园通讯围绕“大学生超前消费”话题,对全国1069名大学生进行问卷调查。结果显示:近九成的学生使用过分期付款,主要用于购物、饮食和娱乐。为满足非日常消费的欲望,人们往往设想通过减少其他方面的支出以实现消费平衡。实际上,能做到这一步的人并不多,相反,出于类似的心理,其他方面的消费也出现增长,最终形成恶性循环。

毫无疑问,超前消费更容易使人养成不正确的消费观。而选择超前消费的人有增无减,自愿掉入“消费主义的陷阱”。调查显示,大学生的超前消费的性质主要包括两种:炫耀性消费和病态性消费。炫耀性消费源于学生之间的攀比心理,各大商家推出“分期付款”的支付方式,时时诱惑着学生满足自己的攀比心。病态性消费则是通过消费活动来满足他们一些不成熟的心态,例如,通过暴饮暴食、疯狂购物等释放压力。网上消费、电子支付,单纯的数字交易淡化了支付“痛点”,无形中让大学生增加消费支出。此外,许多家长对子女经济采取宽松政策,几乎是有求必应,助长了大学生的超前消费行为。


大学生超前消费弥补方式比例图


显然,蚂蚁集团抓住了大众的消费心理,打着普惠的旗号鼓励年轻人超前消费,而后又向其收取高额分期手续费。而网贷平台惯用低门槛、低利息作饵,诱使人向其借贷。据借款人透露,借贷金额不足2万元,却被迫还款超过6万元,且暴力催收的现象时有发生。



花呗额度线上调查


“资本,永远是逐利的。资本大到一定规模,是要吃人的。”在消费游戏中,大多数人并不清楚开发者视图,加之信贷乱象横生,常处于被动地位。只有时刻警惕消费主义陷阱,紧握消费主动权,才能保证消费者自身不破防。


理智:消费健康的温度计

中国特色社会主义市场经济在实践中表现出巨大活力的同时,国民的消费热情持续升温。处于此形势,我们更需要理智作为“温度计”,防止消费过热,沦为非理性繁荣的泡沫。

据年轻人消费趋势报告显示,月收入4000元以上的年轻人办理信用卡的比例约76%,超前消费的观念得到普遍认同。支付宝、京东白条等平台,收束着大量用户,促成信贷成为年轻人的主流消费形式。但手持信用卡的年轻人,为满足己欲疯狂消费,直至无力偿还巨额债务,跌入负债深渊。究其原因,是金融监管力度不足、授权范围模糊,致使某些金融机构有可乘之机,甚至有黑中介伪造信用人的财务和信用状况,骗取信用卡;是信贷平台利欲熏心,虚假宣传、步步引诱,无视公民的合法权益;更是戴上消费欲望的沉重镣铐之人,享乐至上、盲目借贷,缺乏理智地一步步走向信贷的“砧板”。


采访大学生消费情况


正如阿里巴巴集团董事会主席、首席执行官张勇所说,监管对于保障互联网和数字经济更有序健康地发展是非常必要的,也只有可持续的健康发展,才会带来更多百花齐放的创新。当前局势要求监管部门付诸行动,健全相关法律法规以约束信贷平台随意授信,并对其运营进行严格审查,保护消费者的合法权益。与此同时,合理利用高速的信息流通,针对信贷平台实施全民监管让非法借贷无处遁形。



“监管制约放贷”漫画


现下“00后”的大学生,是被互联网影响最深的一代人,他们的生活习惯、消费习惯都保留着互联网时代的烙印。据了解,部分女大学生过度追求奢侈品,沉迷超前消费,最终陷入裸贷危机,更有甚者选择结束生命。一桩桩真实事件无一不警示大学生:树立正确的消费观,增强自控能力和理财意识,远离不良信贷;增强自我保护意识,同时做好消费支出计划,避免超前消费,远离消费主义的陷阱。惟其如此,年轻一代终能承担起解决国家的经济发展、经济模式等一系列经济问题的角色,为未来的经济建设开创新局面。

结语

在人均收入和消费水平的提高、国民消费需求不断扩大的大背景下,保证改革开放42年的经济繁荣不受破坏、社会主义市场经济的活力得以持续,离不开金融监管。而年轻人更应该厘清现实,直面个人消费承受能力与物质欲望的不平衡,在理智的保险栓下健康消费。


编辑 谢莉萍


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